中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革費(fèi)率方案制定與報(bào)送工作有關(guān)要求的通知

保監(jiān)產(chǎn)險(xiǎn)〔2015〕29號(hào)

各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：

　　為規(guī)范各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司關(guān)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革費(fèi)率方案的制定和報(bào)送工作，確保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)工作順利實(shí)施，根據(jù)《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》和《深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》有關(guān)規(guī)定，現(xiàn)將有關(guān)要求通知如下：

　　一、保險(xiǎn)公司應(yīng)遵循非壽險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定和非壽險(xiǎn)精算的原理與方法，按照合理、公平、充足的原則，科學(xué)制定商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率方案。

　　二、保險(xiǎn)公司總經(jīng)理對(duì)費(fèi)率方案的制定、實(shí)施以及對(duì)償付能力與關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)的影響承擔(dān)最終責(zé)任。保險(xiǎn)公司分管精算的高級(jí)管理人員應(yīng)確保費(fèi)率方案制定過(guò)程中所使用的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、方法、假設(shè)和模型符合通用精算原理和本通知的有關(guān)規(guī)定，確保費(fèi)率方案合理、公平、充足。保險(xiǎn)公司分管車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員對(duì)費(fèi)率方案的執(zhí)行情況負(fù)責(zé)，確保與預(yù)先設(shè)定的費(fèi)率方案相匹配。

　　三、保險(xiǎn)公司在制定商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率方案前應(yīng)全面了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性，結(jié)合公司財(cái)務(wù)狀況和歷史費(fèi)率水平，合理確定費(fèi)率方案的目標(biāo)與定位。

　　四、保險(xiǎn)公司應(yīng)將償付能力充足性和準(zhǔn)備金充足性作為制定費(fèi)率方案的重要考慮因素。費(fèi)率方案的目標(biāo)定位須以?xún)敻赌芰Τ渥愫蜏?zhǔn)備金充足為前提。

　　五、保險(xiǎn)公司應(yīng)建立商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率方案基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理機(jī)制，做好基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的提取、校驗(yàn)和存檔工作。

　　六、保險(xiǎn)公司應(yīng)在建立商業(yè)車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)成本測(cè)算與更新機(jī)制基礎(chǔ)上，結(jié)合公司的風(fēng)險(xiǎn)管控手段、業(yè)務(wù)流程、市場(chǎng)策略等，制定自主核保系數(shù)方案和自主渠道系數(shù)方案。

　　七、自主核保系數(shù)應(yīng)是風(fēng)險(xiǎn)成本差異的合理反映。保險(xiǎn)公司制定自主核保系數(shù)方案時(shí)應(yīng)選擇恰當(dāng)?shù)姆椒ā⒓僭O(shè)和模型，并充分考慮核保規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)成本的關(guān)系。

　　八、自主渠道系數(shù)應(yīng)是渠道之間風(fēng)險(xiǎn)成本差異和費(fèi)用成本差異（以獲取成本差異為主）的合理反映。保險(xiǎn)公司制定自主渠道系數(shù)方案時(shí)應(yīng)明確渠道劃分的定義和標(biāo)準(zhǔn)，并充分考慮自主渠道系數(shù)與風(fēng)險(xiǎn)成本和費(fèi)用成本的關(guān)系。

　　九、制定自主核保系數(shù)方案、自主渠道系數(shù)方案所需數(shù)據(jù)積累不充分的，保險(xiǎn)公司可適當(dāng)參考行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基準(zhǔn)和行業(yè)費(fèi)用水平。

　　十、保險(xiǎn)公司應(yīng)就費(fèi)率方案對(duì)公司最近會(huì)計(jì)年度的影響進(jìn)行測(cè)試。測(cè)試內(nèi)容包括：

　　（一）對(duì)關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)的影響。關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)包括但不限于綜合成本率、綜合賠付率和綜合費(fèi)用率等；

　　（二）對(duì)償付能力的影響。預(yù)測(cè)償付能力結(jié)果的關(guān)鍵假設(shè)如保費(fèi)收入、投資收益、分保水平等，原則上應(yīng)是公司歷史經(jīng)營(yíng)情況的客觀(guān)反映，不包括公司未來(lái)增資與發(fā)行次級(jí)債計(jì)劃等。

　　十一、保險(xiǎn)公司在影響測(cè)試中若發(fā)現(xiàn)費(fèi)率方案可能會(huì)危及財(cái)務(wù)穩(wěn)健性或償付能力要求（償付能力充足率低于150%）的，應(yīng)及時(shí)調(diào)整費(fèi)率方案的目標(biāo)定位，重新制定費(fèi)率方案。

　　十二、保險(xiǎn)公司報(bào)批商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)提交費(fèi)率精算報(bào)告。費(fèi)率精算報(bào)告包括但不限于以下內(nèi)容：

　　（一）費(fèi)率方案制定與執(zhí)行責(zé)任聲明書(shū)：由分管精算的高級(jí)管理人員和分管車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員分別簽名。

　　（二）費(fèi)率方案精算評(píng)估意見(jiàn)：由總精算師（或精算責(zé)任人）出具意見(jiàn)并簽名。

　　（三）費(fèi)率方案的制定過(guò)程與結(jié)果說(shuō)明。

　　1.費(fèi)率方案的目標(biāo)與定位；

　　2.風(fēng)險(xiǎn)成本的測(cè)算過(guò)程：包括基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、主要考慮因素、精算方法、模型和假設(shè)等；

　　3.自主核保系數(shù)方案描述：包括主要核保要素的定義和制定方法、與風(fēng)險(xiǎn)成本的關(guān)系等；

　　4.自主渠道系數(shù)方案描述：包括渠道劃分標(biāo)準(zhǔn)、渠道系數(shù)與渠道成本的關(guān)系等；

　　5.費(fèi)率方案的影響測(cè)試情況。

　　（四）費(fèi)率方案的實(shí)施計(jì)劃說(shuō)明。

　　1.費(fèi)率實(shí)施的核心管控指標(biāo)與閥值設(shè)定；

　　2.費(fèi)率實(shí)施的主要內(nèi)容：包括承保政策的主要內(nèi)容與架構(gòu)、業(yè)務(wù)品質(zhì)劃分標(biāo)準(zhǔn)與經(jīng)營(yíng)策略、折扣政策與費(fèi)用政策的關(guān)系等；

　　3.費(fèi)率實(shí)施的管控措施：包括IT設(shè)置的主要流程與內(nèi)容、渠道管控思路、核保授權(quán)管理制度、高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管控手段等；

　　4.費(fèi)率監(jiān)控與調(diào)整措施:針對(duì)費(fèi)率方案制定情況與執(zhí)行情況的檢視方法、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、考核方式與改進(jìn)措施，重點(diǎn)說(shuō)明費(fèi)率實(shí)施核心管控指標(biāo)嚴(yán)重偏離設(shè)定閥值情況下的應(yīng)急方案。

　　（五）對(duì)費(fèi)率精算報(bào)告中容易引起歧義的概念及特定術(shù)語(yǔ)的明確解釋。

　　（六）費(fèi)率精算報(bào)告附表。

　　（七）中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求的其他材料。

　　十三、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)期間，保險(xiǎn)公司應(yīng)每季度對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率方案與實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果的偏差進(jìn)行回溯分析，并向保監(jiān)會(huì)提交費(fèi)率回溯分析報(bào)告。

　　十四、保險(xiǎn)公司在回溯分析中，如發(fā)現(xiàn)實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果相比費(fèi)率方案設(shè)定的目標(biāo)偏差較大的，應(yīng)及時(shí)分析原因，重點(diǎn)審視費(fèi)率方案自身的合理性以及使用過(guò)程是否偏離方案設(shè)置，并采取有針對(duì)性的調(diào)整措施。

　　十五、保險(xiǎn)公司由于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革費(fèi)率方案不合理或執(zhí)行過(guò)程偏離方案設(shè)置，導(dǎo)致償付能力或財(cái)務(wù)穩(wěn)健性受到嚴(yán)重影響、以及嚴(yán)重沖擊市場(chǎng)秩序的，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率方案進(jìn)行調(diào)整，并重新向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)批商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。中國(guó)保監(jiān)會(huì)可視情況，要求保險(xiǎn)公司減少自主核保系數(shù)與自主渠道系數(shù)的浮動(dòng)空間。保險(xiǎn)公司費(fèi)率方案不合理或執(zhí)行過(guò)程偏離方案設(shè)置情況特別嚴(yán)重的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將停止保險(xiǎn)公司相關(guān)產(chǎn)品的使用。

　　十六、保險(xiǎn)公司應(yīng)做好商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率方案精算工作底稿的編制和保存工作，工作底稿應(yīng)保存10年以上。工作底稿應(yīng)至少包括以下內(nèi)容：

　　（一）基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及來(lái)源、數(shù)據(jù)提取程序和校驗(yàn)資料等；

　　（二）費(fèi)率方案制定的主要方法、假設(shè)和模型；

　　（三）費(fèi)率結(jié)果及影響測(cè)試資料；

　　（四）在歷史同類(lèi)產(chǎn)品費(fèi)率基礎(chǔ)上進(jìn)行費(fèi)率厘定的，應(yīng)留存費(fèi)率回溯分析和費(fèi)率調(diào)整的相關(guān)資料；

　　（五）對(duì)費(fèi)率方案編制、復(fù)核、簽轉(zhuǎn)和報(bào)送等進(jìn)行流程管控的記錄。

　　十七、本通知自發(fā)布之日起施行。

　　附件：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率精算報(bào)告附表
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　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　中國(guó)保監(jiān)會(huì)

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 2015年3月31日