中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知

保監(jiān)壽險(xiǎn)〔2016〕199號(hào)


各人身保險(xiǎn)公司：

　　為做好新形勢(shì)下人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作，充分發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的作用，提高人身保險(xiǎn)產(chǎn)品核心競(jìng)爭(zhēng)力，防范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)人身保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

　　一、中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行事后備案和事后抽查管理。保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，除明確要求需事前審批的外，均實(shí)行事后備案，即在產(chǎn)品銷售之后的10日內(nèi)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案。

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)在收到保險(xiǎn)公司產(chǎn)品備案材料后即反饋產(chǎn)品收文回執(zhí)（備案材料清單表）。保險(xiǎn)公司收到產(chǎn)品收文回執(zhí)，僅代表相關(guān)備案材料報(bào)送齊全。中國(guó)保監(jiān)會(huì)將根據(jù)監(jiān)管職責(zé)，依法對(duì)已收到產(chǎn)品進(jìn)行事后抽查。

　　二、中國(guó)保監(jiān)會(huì)建立人身保險(xiǎn)產(chǎn)品退出機(jī)制。中國(guó)保監(jiān)會(huì)經(jīng)抽查發(fā)現(xiàn)并認(rèn)定保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品存在違法違規(guī)情形的，將責(zé)令保險(xiǎn)公司停止使用違規(guī)產(chǎn)品、公開披露產(chǎn)品停售信息。

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)備案產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)管理，對(duì)于消費(fèi)者認(rèn)可度不高、銷量不佳的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)退出市場(chǎng)；對(duì)在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品存在違法違規(guī)或不公平、不合理等情形的，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)退出市場(chǎng)，并向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)告。

　　三、中國(guó)保監(jiān)會(huì)建立人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問責(zé)機(jī)制。保險(xiǎn)公司對(duì)備案產(chǎn)品負(fù)有主體責(zé)任。保險(xiǎn)公司總經(jīng)理對(duì)產(chǎn)品開發(fā)管理負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，并對(duì)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)送產(chǎn)品備案報(bào)告審核、簽發(fā)負(fù)有直接責(zé)任；保險(xiǎn)公司總精算師對(duì)產(chǎn)品負(fù)有精算審核職責(zé)，并對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)分類和費(fèi)率厘定的合理性、充足性、適當(dāng)性和公平性等負(fù)有直接責(zé)任；保險(xiǎn)公司法律責(zé)任人對(duì)產(chǎn)品負(fù)有法律審核職責(zé)，并對(duì)條款的公平性、合理性、合規(guī)性，條款表述的準(zhǔn)確性、嚴(yán)謹(jǐn)性負(fù)有直接責(zé)任。

　　保險(xiǎn)公司有下列行為之一的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將視情節(jié)輕重自違規(guī)行為認(rèn)定日起3個(gè)月至1年內(nèi)禁止保險(xiǎn)公司申報(bào)新的產(chǎn)品，并視情節(jié)輕重對(duì)保險(xiǎn)公司總經(jīng)理、總精算師、法律責(zé)任人等相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行約談、通報(bào)，依法予以警告、撤銷相關(guān)人員任職資格等:

　　（一）保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品違反法律法規(guī)或者中國(guó)保監(jiān)會(huì)其他規(guī)定的；

　　（二）保險(xiǎn)公司未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案保險(xiǎn)產(chǎn)品的；

　　（三）中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他行為。

　　四、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立人身保險(xiǎn)產(chǎn)品回溯機(jī)制。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)成立由產(chǎn)品精算、財(cái)務(wù)、銷售、投資等相關(guān)負(fù)責(zé)人組成的，由總經(jīng)理?yè)?dān)任組長(zhǎng)的產(chǎn)品開發(fā)管理工作組。每年就備案產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)、合規(guī)情況、經(jīng)營(yíng)情況、產(chǎn)品退出情況和產(chǎn)品費(fèi)率厘定所使用的定價(jià)利率、發(fā)生率、費(fèi)用率（含初始費(fèi)用、管理費(fèi)等）、退保率、投資收益率等精算假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行回溯，形成回溯報(bào)告并經(jīng)董事會(huì)審議后，通過產(chǎn)品年度總結(jié)報(bào)告提交中國(guó)保監(jiān)會(huì)備查。

　　對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品回溯工作中存在以下問題的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將要求保險(xiǎn)公司限期整改；逾期未整改的，將依法對(duì)保險(xiǎn)公司采取約談、通報(bào)、一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的產(chǎn)品等監(jiān)管措施：

　　（一）保險(xiǎn)公司未對(duì)年度累計(jì)規(guī)模保費(fèi)收入少于100萬、且年度累計(jì)銷售件數(shù)少于5000件的備案?jìng)�(gè)人產(chǎn)品進(jìn)行主動(dòng)停售的，產(chǎn)品使用未滿一年的除外；

　　（二）保險(xiǎn)公司未及時(shí)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)并報(bào)告?zhèn)浒府a(chǎn)品存在違法違規(guī)或不公平、不合理情形的；

　　（三）保險(xiǎn)公司未跟蹤和分析產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)情況、未開展費(fèi)率厘定與執(zhí)行的過程監(jiān)測(cè)與自查、未對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)進(jìn)行調(diào)整的；

　　（四）中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他問題。

　　五、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露機(jī)制。保險(xiǎn)公司在向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)送產(chǎn)品備案的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)通過公司官網(wǎng)或行業(yè)協(xié)會(huì)平臺(tái)對(duì)除涉及國(guó)家秘密、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私外的產(chǎn)品備案材料進(jìn)行披露。保險(xiǎn)公司對(duì)因涉及商業(yè)秘密不予披露的產(chǎn)品備案材料，應(yīng)當(dāng)有充分的認(rèn)定依據(jù)和完善的保密措施。

　　六、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品銷售管理。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品銷售行為，加強(qiáng)客戶真實(shí)性管理，確保客戶信息的真實(shí)性、完整性。保險(xiǎn)公司在宣傳、銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，在演示保單利益時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照高、中、低三檔演示新型產(chǎn)品未來的利益給付，并不得存在以下行為：

　　（一）保險(xiǎn)公司承諾除保證利益以外的其他收益，或與客戶或代理機(jī)構(gòu)（包括銀行、郵政、保險(xiǎn)代理公司等各類機(jī)構(gòu)）簽訂收益保證協(xié)議；

　　（二）保險(xiǎn)公司使用“利息”“預(yù)期收益”等詞語(yǔ)宣傳產(chǎn)品；

　　（三）保險(xiǎn)公司未嚴(yán)格按照產(chǎn)品條款宣傳產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限；

　　（四）保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)渠道在未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品；

　　（五）保險(xiǎn)公司參加互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)價(jià)排名銷售活動(dòng)。

　　七、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)萬能型保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理。保險(xiǎn)公司對(duì)萬能型保險(xiǎn)要建立單獨(dú)核算制度，單獨(dú)管理萬能賬戶。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)萬能賬戶單獨(dú)資產(chǎn)的實(shí)際投資狀況科學(xué)合理地確定萬能型保險(xiǎn)實(shí)際結(jié)算利率。當(dāng)萬能賬戶的實(shí)際投資收益率連續(xù)三個(gè)月小于實(shí)際結(jié)算利率且特別儲(chǔ)備不能彌補(bǔ)其差額時(shí)，當(dāng)月實(shí)際結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)不高于最低保證利率與實(shí)際投資收益率的較大者。

　　本通知所指的投資收益率為財(cái)務(wù)收益率（財(cái)務(wù)收益率=（投資收益+公允價(jià)值變動(dòng)損益+其他收益-資產(chǎn)減值損失）/資金運(yùn)用平均余額*100%[1]）。

　　八、本通知自發(fā)布之日起實(shí)施。本通知發(fā)布后，新報(bào)送審批或備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品需嚴(yán)格遵照本通知要求執(zhí)行，對(duì)已經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司需在2017年4月1日前完成自查和整改。

　　

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　中國(guó)保監(jiān)會(huì)

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 2016年9月2日