國家金融監督管理總局

國家金融監督管理總局關于健全人身保險產品定價機制的通知

金發〔2024〕18號


各金融監管局，各人身保險公司，保險業協會：

為全面貫徹中央金融工作會議精神，適應市場形勢變化，強化資產負債統籌聯動，切實提高人身保險業負債質量，現就健全人身保險產品定價機制有關事項通知如下：

一、自2024年9月1日起，新備案的普通型保險產品預定利率上限為2.5%，相關責任準備金評估利率按2.5%執行；預定利率超過上限的普通型保險產品停止銷售。

二、自2024年10月1日起，新備案的分紅型保險產品預定利率上限為2.0%，相關責任準備金評估利率按2.0%執行；預定利率超過上限的分紅型保險產品停止銷售。新備案的萬能型保險產品最低保證利率上限為1.5%，相關責任準備金評估利率按1.5%執行；最低保證利率超過上限的萬能型保險產品停止銷售。

三、建立預定利率與市場利率掛鉤及動態調整機制。參考5年期以上貸款市場報價利率（LPR）、5年定期存款基準利率、10年期國債到期收益率等長期利率，確定預定利率基準值，由保險業協會發布。掛鉤及動態調整機制應當報金融監管總局。達到觸發條件后，各公司按照市場化原則，及時調整產品定價。

四、對于分紅型保險產品和萬能型保險產品，各公司在演示保單利益時，應當突出產品的保險保障功能，強調賬戶的利率風險共擔和投資收益分成機制，幫助客戶全面了解產品特點。要平衡好預定利率或最低保證利率與浮動收益、演示利益與紅利實現率的關系，根據賬戶的資產配置特點和預期投資收益率，差異化設定演示利率，合理引導客戶預期。在披露紅利實現率時，應當以產品銷售時使用的演示利率為計算基礎。

五、鼓勵開發長期分紅型保險產品。對于預定利率不高于上限的分紅型保險產品，可以按普通型保險產品精算規定計算現金價值。

六、深化“報行合一”，加強產品在不同渠道的精細化、科學化管理。各公司在產品備案或審批材料中，應當標明個人代理、互聯網代理、銀郵代理、經紀代理等銷售渠道，同時列示附加費用率（即可用總費用水平）和費用結構。

七、要樹立以客戶為中心的理念，優化產品開發設計，穩步調整產品結構，不斷拓展和豐富保險保障的內涵和外延，更好滿足人民群眾多元化保險保障和財富管理需求。

八、要強化銷售行為管理，切實保護消費者合法權益。加強銷售人員分級分類管理，有序實現銷售人員資質分級、產品分類、差異授權。加強產品適當性管理，根據消費者需求、風險承受能力和交費能力銷售適配的保險產品，不得將浮動收益誤導為保證收益。

九、要建立與預定利率動態調整機制相適應的產品開發管理體系，確保預定利率調整過程中產品開發、切換、停售、銷售管理、客戶服務等各項工作平穩有序進行。



國家金融監督管理總局

2024年8月2日